Самозанятость в России — популярный формат ведения деятельности без регистрации юридического лица. Однако при оформлении ипотеки самозанятые нередко сталкиваются с трудностями: банки требуют подтверждение дохода, стабильность занятости и дополнительные гарантии. Эти нюансы могут затруднить получение одобрения, особенно если не знать всех тонкостей процесса.
Тем не менее, ипотека для самозанятых вполне реальна. Финансовые организации все чаще включают такую категорию клиентов в число потенциальных заемщиков. Главное — грамотно подойти к сбору документов, подготовке финансовой информации и выбору подходящего кредитора. В этой статье разберем, кто может рассчитывать на ипотеку, какие вычеты доступны и как повысить шансы на положительное решение.
Кто такой самозанятый
Самозанятый — это физическое лицо, официально зарегистрированное в налоговой системе как плательщик налога на профессиональный доход (НПД). Такой человек работает на себя, оказывает услуги или продает товары без оформления юридического лица или статуса индивидуального предпринимателя. Он самостоятельно устанавливает график работы, формирует клиентскую базу и определяет стоимость своих услуг. Основные направления деятельности самозанятых включают фриланс, репетиторство, фото- и видеосъемку, услуги в сфере красоты, перевозки, ремонт и многое другое. Главное условие — годовой доход не должен превышать установленного законом лимита (в 2025 году — 2,4 миллиона рублей), и деятельность должна вестись без наемных сотрудников.
С момента введения режима НПД в 2019 году самозанятость стала удобным и легальным способом ведения бизнеса для миллионов россиян. Зарегистрироваться в качестве самозанятого можно через приложение «Мой налог» всего за несколько минут, без визита в налоговую инспекцию. Такой статус упрощает налогообложение: не нужно сдавать отчетность, налог начисляется автоматически, а ставки ниже, чем у большинства других форм предпринимательства — 4% с доходов от физических лиц и 6% от юридических. Несмотря на удобство, при взаимодействии с банками, особенно при получении ипотеки, самозанятые сталкиваются с необходимостью доказывать свою платежеспособность и стабильность доходов, поскольку у них нет классических справок и трудовых договоров.
Можно ли получить налоговый вычет с покупки квартиры
Да, самозанятые имеют право на имущественный налоговый вычет при покупке жилья, но с определенными ограничениями. Налоговый вычет возможен только с той части дохода, с которой уплачены налоги по ставке 13%. А в рамках НПД налог составляет 4% или 6%, в зависимости от вида клиента — физическое или юридическое лицо.
Поэтому для получения вычета с покупки квартиры самозанятому необходимо иметь доход, облагаемый НДФЛ по ставке 13% — например, от трудовой деятельности по совместительству. В противном случае воспользоваться имущественным вычетом не получится, так как налоговая база по НПД не подходит под это основание.
Какие банки дают ипотеку самозанятым
Несмотря на повышенные риски, ипотечные программы для самозанятых есть у многих крупных финансовых организаций. Как правило, такие клиенты рассматриваются индивидуально: банк анализирует регулярность поступлений, общий объем дохода, кредитную историю и наличие залога или поручителей.
Вот ключевые параметры, на которые обращают внимание банки при выдаче ипотеки самозанятым:
- Официальный статус самозанятого, подтвержденный регистрацией в налоговой системе;
- Стабильные поступления средств на банковский счет в течение последних 6–12 месяцев;
- Положительная кредитная история;
- Предоставление первоначального взноса не менее 20% от стоимости жилья;
- Наличие дополнительных источников дохода (например, сдача квартиры в аренду).
Финансовые учреждения все чаще адаптируют ипотечные программы под самозанятых, понимая, что этот сегмент растет и нуждается в доступе к долгосрочному финансированию.
Как увеличить шансы
Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки, самозанятому важно заранее подготовиться к подаче заявки. Вот несколько рекомендаций:
- Сформировать стабильную историю доходов — в течение минимум 6 месяцев подряд фиксировать поступления на банковский счет, желательно через онлайн-кассу или приложение для самозанятых.
- Собрать доказательства деловой активности — скриншоты переписок с клиентами, договоры на оказание услуг, квитанции, платежки.
- Сделать большой первоначальный взнос — чем выше сумма первого взноса, тем ниже риски для банка и больше вероятность одобрения.
- Улучшить кредитную историю — погасить все текущие долги, закрыть «спящие» кредитки и не допускать просрочек.
- Пригласить поручителя или созаемщика — особенно если у него стабильный доход по трудовому договору.
Комплексный подход, в котором учитываются все возможные гарантии платежеспособности, значительно повышает доверие со стороны кредитной организации.
Какие документы нужны:
Самозанятый должен быть готов предоставить альтернативный пакет документов, подтверждающий его платежеспособность и статус:
- Паспорт гражданина РФ;
- Свидетельство о постановке на учет в качестве самозанятого;
- Выписка из приложения «Мой налог» за 6–12 месяцев;
- Выписка с банковского счета с отражением всех поступлений;
- Договор купли-продажи или предварительный договор на покупку недвижимости;
- Документы на объект залога (если есть);
- Справка о доходах по совместительству (если имеется трудовая деятельность);
- СНИЛС и ИНН;
- Кредитная история (ее банк может запросить самостоятельно).
Подготовив эти документы и грамотно оформив заявку, самозанятый увеличивает свои шансы на получение ипотеки и делает шаг к своей собственной недвижимости.